近年來，數(shù)字技術(shù)加速創(chuàng)新，金融業(yè)積極擁抱趨勢(shì)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，新應(yīng)用、新模式與新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展蓄勢(shì)添能。

作為一家科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯，聚焦市場(chǎng)的“縫隙”業(yè)務(wù)，將微商金融、消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融等普惠金融作為核心業(yè)務(wù)，走出一條差異化發(fā)展之路。

歷經(jīng)五年的發(fā)展，江蘇蘇寧銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，服務(wù)超過5000萬(wàn)用戶，已率先成為江蘇榮獲國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的商業(yè)銀行、是全國(guó)金融業(yè)率先獲評(píng)DCMM三級(jí)認(rèn)定的機(jī)構(gòu)、入選穆迪“全球20家新銳銀行”榜單，被《亞洲銀行家》雜志評(píng)為“全球10大數(shù)字銀行”。

科技使金融更簡(jiǎn)單

在成立之初，江蘇蘇寧銀行就帶著濃重的科技創(chuàng)新的基因，確立了線上線下高度融合的“O2O”模式，這也是其獨(dú)具特色之處。

簡(jiǎn)單來說，江蘇蘇寧銀行依托線上線下融合的O2O模式進(jìn)行布局，打造完整的O2O閉環(huán)體系，為用戶提供線上、線下全場(chǎng)景金融服務(wù)，把O2O模式貫穿到業(yè)務(wù)的全流程，具體表現(xiàn)在O2O獲客、O2O業(yè)務(wù)、O2O賬戶、O2O運(yùn)營(yíng)、O2O風(fēng)控。

在展業(yè)模式中，江蘇蘇寧銀行大規(guī)模采用線上化服務(wù)模式，基于金融云將遠(yuǎn)程銀行中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達(dá)客戶、服務(wù)客戶的主渠道，99%以上的客戶來自線上，99%以上的業(yè)務(wù)在線辦理。以集中化作業(yè)中心服務(wù)分散各地的龐大客群，既解決了資源過度分散問題，又可為用戶提供全天候、隨時(shí)隨地可得的金融服務(wù)支持。

該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這一方面是客戶使用產(chǎn)品服務(wù)更簡(jiǎn)單了，比如在開戶環(huán)節(jié)引入了人臉識(shí)別、OCR識(shí)別、CSI反欺詐等科技手段，將開戶流程由原來的10幾步精簡(jiǎn)至6步，可實(shí)現(xiàn)100秒極簡(jiǎn)開戶；另一方面是員工的展業(yè)、操作更簡(jiǎn)單了，比如開發(fā)了“升級(jí)通”平臺(tái)，助力員工推進(jìn)無縫融合的O2O線上線下工作流程。

這背后得益于江蘇蘇寧銀行將技術(shù)創(chuàng)新作為發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，持續(xù)加大科研方面的投入，研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入的比例超過8.04%，科技人員占比達(dá)到51%；建立了高標(biāo)準(zhǔn)的金融科技實(shí)驗(yàn)室；累計(jì)申請(qǐng)專利150余件，在全省金融機(jī)構(gòu)中位列第一。

此外，江蘇蘇寧銀行先后獲得中國(guó)人民銀行金融科技應(yīng)用試點(diǎn)單位、國(guó)家工信部大數(shù)據(jù)試點(diǎn)項(xiàng)目、江蘇省博士后創(chuàng)新實(shí)踐基地、江蘇省研究生工作基地、南京市企業(yè)專家工作室等榮譽(yù)，并成為江蘇省首家通過國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的商業(yè)銀行。

深入場(chǎng)景做文章

“沒有金融科技，難有普惠金融?！边@是江蘇蘇寧銀行一直堅(jiān)持的一個(gè)觀點(diǎn)，并一直努力踐行著。

江蘇蘇寧銀行作為一家科技驅(qū)動(dòng)的新型銀行，明確提出要做市場(chǎng)“縫隙業(yè)務(wù)”。五年多來，堅(jiān)定地通過做“小”來做大用戶規(guī)模。信息化下的普惠金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是長(zhǎng)尾效應(yīng)，只有做大用戶規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模的增長(zhǎng)，而做小微市場(chǎng)其實(shí)就是做大用戶規(guī)模。江蘇蘇寧銀行通過各類金融科技手段拓展眾多的批發(fā)商、個(gè)體戶店主、以及個(gè)人消費(fèi)者等 “普惠客群”，將用戶規(guī)模做大，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。

以小微貸款業(yè)務(wù)為例，由于沒有靚麗的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物，小微企業(yè)常常一“貸”難求，而傳統(tǒng)流程也需要提供復(fù)雜的材料。江蘇蘇寧銀行自主研發(fā)的“微商分”、“星象”客戶畫像、CSI反欺詐引擎、小微風(fēng)險(xiǎn)審批模型體系、“秋毫”小微風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、“捕逾”智能催收等功能系統(tǒng)，覆蓋小微貸款全流程。提高風(fēng)控能力的同時(shí)，讓企業(yè)主不用離開店鋪，即可隨時(shí)隨地使用APP在線上申請(qǐng)貸款。

“未來銀行就是融于場(chǎng)景中的銀行?！苯K蘇寧銀行希望未來金融服務(wù)像水一樣滲透各個(gè)業(yè)態(tài)，融入各個(gè)場(chǎng)景之中，而將金融服務(wù)滲透到場(chǎng)景之中同樣需要金融科技的力量，需要數(shù)字化的力量。

江蘇蘇寧銀行大力發(fā)展場(chǎng)景金融，把金融服務(wù)內(nèi)嵌到企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)和個(gè)人的生活環(huán)節(jié)。同樣以微商金融為例，江蘇蘇寧銀行與生態(tài)內(nèi)外的合作伙伴結(jié)合彼此的優(yōu)勢(shì)資源，形成金融+制造業(yè)、金融+農(nóng)業(yè)、金融+物流、金融+餐飲等多種跨界金融服務(wù)，構(gòu)建行業(yè)解決方案，利用金融科技實(shí)力向合作平臺(tái)輸出API技術(shù)，開放金融服務(wù)端口，為場(chǎng)景平臺(tái)賦能。

該行認(rèn)為，“金融科技+場(chǎng)景金融”，為解決過往互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)提供了思路。分布式技術(shù)能夠大幅降低銀行核心系統(tǒng)成本；大數(shù)據(jù)技術(shù)則彌補(bǔ)了征信數(shù)據(jù)缺失的問題，豐富的用戶數(shù)據(jù)畫像又為用戶需求定位、精準(zhǔn)營(yíng)銷提供了基礎(chǔ)；人工智能實(shí)現(xiàn)了流程自動(dòng)化及批量處理，大幅提升流程時(shí)效，使低成本服務(wù)海量客戶成為可能；云計(jì)算為線上化、遠(yuǎn)程化、跨地域的展業(yè)模式提供穩(wěn)定、低成本的支持；生物特征識(shí)別則解決了不見面情況下的用戶識(shí)別、KYC、反欺詐問題。

實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)

小銀行若與大行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在品牌、資金、人才等各方面處于劣勢(shì)。這就要求中小銀行控制住業(yè)務(wù)欲望，基于資源能力，定位為銀行業(yè)市場(chǎng)的“補(bǔ)位者”。江蘇蘇寧銀行堅(jiān)持走差異化發(fā)展路線，致力于打造 “普惠金融精品銀行”，其經(jīng)營(yíng)結(jié)果也表現(xiàn)出差異化特征。

在成本控制方面，基于科技創(chuàng)新基因，江蘇蘇寧銀行以技術(shù)進(jìn)步有效降低各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，促使成本收入比逐年下降，由2018年初創(chuàng)時(shí)的58.65%大幅降至2022年9月末的22.87%，顯著低于27.72%的銀行業(yè)平均水平。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，由于普惠金融客群抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，江蘇蘇寧銀行十分重視風(fēng)險(xiǎn)管理，2022年9月末，該行風(fēng)險(xiǎn)撥備覆蓋率達(dá)到187.27% ，不良貸款率0.97%，顯著低于1.69%的行業(yè)平均水平。

在流動(dòng)性管理方面，聚焦于小額分散的普惠金融業(yè)務(wù)讓江蘇蘇寧銀行在資產(chǎn)端具有更高的靈活性。在負(fù)債端，江蘇蘇寧銀行以線上服務(wù)平臺(tái)彌補(bǔ)缺少線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來的吸存壓力。截至2022年9月末，江蘇蘇寧銀行流動(dòng)性比率94.56%，遠(yuǎn)高于61.22%的行業(yè)平均水平。

在品牌影響力方面，江蘇蘇寧銀行以“小銀行”實(shí)現(xiàn)“大影響”。2022年2月，穆迪公司發(fā)布《新銳銀行的快速增長(zhǎng)為傳統(tǒng)銀行體系注入新活力》報(bào)告，評(píng)定出全球最大的20家新銳銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第五。2022年5月，《亞洲銀行家》雜志評(píng)選全球前100名數(shù)字銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第7位、亞太第3位。秉承“科技使金融更簡(jiǎn)單”的理念，江蘇蘇寧銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，品牌影響力不斷提升。

未來，江蘇蘇寧銀行將繼續(xù)堅(jiān)持“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”定位，踐行“科技使金融更簡(jiǎn)單”的使命，力爭(zhēng)成為“長(zhǎng)三角核心區(qū)普惠金融客群最多、Fintech應(yīng)用最多、具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的專精特新數(shù)字銀行”。（張福莉）