孫宏濤

為加強財產保險公司非車險業(yè)務監(jiān)管，推動非車險業(yè)務理性競爭、降本增效、提質擴面，維護保險消費者合法權益，促進非車險業(yè)務高質量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局不久前發(fā)布了《關于加強非車險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），自2025年11月1日起實施。

非車險是財產保險的重要組成部分，涵蓋責任險、保證險、工程險等領域，對服務實體經濟、保障民生具有重要作用。然而近年來，非車險市場在快速發(fā)展中也暴露出經營不規(guī)范、非理性競爭、產品同質化嚴重、服務不規(guī)范等問題。這些問題不僅侵害消費者權益，而且侵蝕非車險市場穩(wěn)健發(fā)展的基礎，有必要通過有力監(jiān)管加以整治。

《通知》正是基于問題導向，對非車險監(jiān)管予以全方位革新。首先，優(yōu)化考核機制，推動經營理念轉變。非車險近年來雖為財險市場的重要增長點，但部分公司為追求保費規(guī)模、市場份額，通過高手續(xù)費、低費率等短期行為刺激銷售，導致定價機制扭曲、承?？沙掷m(xù)性受損?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速等權重，提高合規(guī)經營、質量效益及消費者權益保護權重。這一調整進一步引導保險公司注重長期客戶關系與風險管理，既能促進保險公司業(yè)務結構調整，也有助于防范業(yè)務盲目擴張引發(fā)的法律風險，推動非車險業(yè)務經營理念從追求規(guī)模、速度向追求質量、效益轉變。

其次，規(guī)范費率管理，嚴格落實“報行合一”。非車險產品種類多、風險差異大，部分公司通過變相調整條款、虛報手續(xù)費惡性競爭，擾亂市場秩序?！锻ㄖ访鞔_須遵循公平、合理、充足原則厘定費率，嚴格執(zhí)行“報行合一”原則，確保實際經營與備案條款費率一致，不僅要求財險公司嚴格執(zhí)行備案后的保險條款與費率，禁止保險公司與中介機構通過特別約定、批單等變相改變責任或費率；而且要求保險公司建立費率定期回溯和動態(tài)調整機制，若精算假設與實際偏差過大，須及時調整或必要時停售產品?？梢哉f，“報行合一”這一核心監(jiān)管舉措將徹底終結非車險產品“備案一套、執(zhí)行一套”的亂象，有助于遏制市場惡性競爭，引導行業(yè)回歸風險定價本源；同時，動態(tài)調整機制的建立有助于使保險公司快速響應風險變化，防止虛列費用，避免承保虧損或消費者負擔過重，促進行業(yè)健康長遠發(fā)展。

最后，強化市場行為監(jiān)管，依法維護消費者權益。維護消費者合法權益是金融服務的一大重點?！锻ㄖ坟瀼芈鋵嵈┩甘奖O(jiān)管原則，按照“實質重于形式”的要求，通過嚴格費用監(jiān)管、推行“見費出單”制度和集中批單退費審核權限等有效舉措，整治非車險行業(yè)違規(guī)套費、虛掛應收、違規(guī)批退等屢查屢犯的痼疾。同時，要求監(jiān)管機構加強轄內財產保險機構經營指標監(jiān)測，對手續(xù)費率異常、費用率變動大的財產保險機構，要及時開展約談、檢查，并對財產保險機構和保險中介機構“同查同處”。此外，《通知》推動承保理賠服務改進，禁止以壓降費用為由降低服務標準，確保服務質價相符，增強消費者獲得感。

總之，《通知》的發(fā)布系統(tǒng)回應了非車險市場的痛點，為非車險市場理性競爭、提質擴面與長遠發(fā)展提供了制度支撐，意味著我國非車險監(jiān)管更加系統(tǒng)化、法治化。對于保險公司而言，必須盡早放棄低價競爭的“內卷”模式，專注保險險種產品創(chuàng)新與風險管理，提升保險專業(yè)服務能力，構建真正的市場核心競爭力。

相信隨著政策的落地，非車險將在服務科技創(chuàng)新、保障民生等國家戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。期待保險公司加快轉型、行業(yè)組織加強支撐、監(jiān)管機構強化執(zhí)行，共同構建規(guī)范、透明、高效的非車險市場，切實維護消費者權益，助力保險業(yè)高質量發(fā)展。

（作者系華東政法大學經濟法學院教授、中國保險學會法律專業(yè)委員會副主任委員）