關(guān)育兵

“押證不押車、低息快放款、征信寬松可辦”——據(jù)3月24日央廣報(bào)道，這類廣告語(yǔ)正成為不少征信欠佳、急需周轉(zhuǎn)資金的車主眼中的“救命稻草”。然而，江蘇一位車主本想辦理汽車抵押貸款，卻在中介操作下簽成了融資租賃合同，本金61000元，被扣除手續(xù)費(fèi)、GPS費(fèi)等6070元，實(shí)際到手僅54930元，最終卻要償還86000多元。湖北一位車主同樣遭遇貸款5萬(wàn)元卻被收取9000元相關(guān)費(fèi)用的荒唐事。某投訴平臺(tái)上，“車抵貸”已成為消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū)。

細(xì)細(xì)剖析這些亂象，不難發(fā)現(xiàn)其中的“套路鏈”?，F(xiàn)實(shí)中，一些征信有瑕疵的群體在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資受阻，部分平臺(tái)與中介便利用其急需資金的心理，以“砍頭息”堂而皇之地提前扣除費(fèi)用，并設(shè)計(jì)出服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名目，還用算法設(shè)計(jì)與電子合同將高息本質(zhì)層層掩蓋，甚至讓消費(fèi)者在不知情的情況下，從抵押貸款滑向融資租賃，進(jìn)而陷入車輛所有權(quán)糾紛。提前還款時(shí)設(shè)置的高額違約金，則更讓消費(fèi)者進(jìn)退維谷。這些行為不僅嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，更擾亂了金融市場(chǎng)秩序，暴露出行業(yè)監(jiān)管的滯后與乏力。

值得期待的是，前不久發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的通知》等新規(guī)，明確禁止“砍頭息”、隱性收費(fèi)等行為，要求金融機(jī)構(gòu)必須以顯著方式向借款人揭示實(shí)際年化利率。這些監(jiān)管利劍若能精準(zhǔn)落地，“車抵貸”市場(chǎng)中那些打擦邊球、玩文字游戲的伎倆將無(wú)處遁形。如果監(jiān)管部門(mén)能乘勢(shì)而上，針對(duì)汽車抵押貸款這一細(xì)分領(lǐng)域，出臺(tái)更細(xì)致的操作規(guī)范，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，嚴(yán)懲違規(guī)中介，或可進(jìn)一步斬?cái)鄟y象背后的利益鏈。

整治“車抵貸”亂象，消費(fèi)者自身亦須筑牢防線。面對(duì)五花八門(mén)的“車抵貸”產(chǎn)品，應(yīng)優(yōu)先選擇正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，切勿輕信“征信寬松”“低息快放”等夸大宣傳。簽訂合同前，務(wù)必逐條審閱條款，尤其要厘清是抵押貸款還是融資租賃，明辨實(shí)際利率、各項(xiàng)費(fèi)用及提前還款的違約責(zé)任。此外，珍惜征信記錄、如實(shí)申報(bào)貸款用途，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。一旦遭遇不合理?xiàng)l款或亂收費(fèi)應(yīng)及時(shí)主動(dòng)維權(quán)，切莫因“急需用錢(qián)”而忍氣吞聲。

“車抵貸”市場(chǎng)的健康發(fā)展，關(guān)乎廣大車主切身利益，關(guān)乎金融秩序的穩(wěn)定。只有監(jiān)管套上“籠頭”、平臺(tái)守住底線、消費(fèi)者擦亮眼睛，才能讓“車抵貸”回歸便民利民初心，真正成為解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)難題的正途。